Банк вам не друг, а налоговая... ну, с ней можно договориться

Давайте честно. Платить ипотеку — это больно. Вы отдаете банку две, а то и три стоимости квартиры. Жаба душит? Меня бы душила. Но есть способ вернуть часть этих денег. И я сейчас не про стандартные 260 000 рублей за покупку жилья, про которые трубят из каждого утюга. Речь про вычет за уплаченные проценты. Тут можно вытащить до 390 000 рублей (а иногда и больше, об этом ниже). Но дьявол, как обычно, в деталях. И эти детали могут стоить вам сотни тысяч. Разберемся?

1. Ловушка «Одного выстрела»

Вот это самое обидное. Смотрите, вычет за покупку квартиры (тело кредита) можно добирать кусочками. Купили комнату — забрали часть, купили потом дом — добрали остаток до лимита в 2 млн. С процентами так не работает. Вычет по процентам дается на один объект недвижимости. Один раз в жизни. Если вы заявили его на маленькую ипотеку, которую закрыли за два года, и вернули, скажем, 50 000 рублей — поздравляю. Ваш остаток (340 000 рублей) просто сгорел. Перенести его на следующую, большую ипотеку нельзя.

Кейс из практики: Пришел ко мне Антон. Молодец, купил «однушку» под сдачу, быстро закрыл ипотеку. Радостно побежал в налоговую, оформил вычет по процентам. Получил 30 000 рублей. Купил на них... ну не знаю, пылесос. А через год Антон женился и взял в ипотеку «трешку» на 20 лет. Там переплата по процентам — космос. Он мог бы вернуть 390 000 рублей. Но право свое он уже использовал ради 30 тысяч.

Мораль: Если ипотека маленькая или короткая — не трогайте вычет по процентам. Берегите патроны для крупной дичи.

2. Динозавры выигрывают (Ипотека до 2014 года)

Сейчас лимит вычета по процентам — 3 млн рублей (то есть на руки возвращают 13% от этой суммы = 390 000 ₽). Но если вы счастливый обладатель кредитного договора, заключенного до 1 января 2014 года, то у меня для вас новости. Хорошие. Тогда лимитов не было. Вообще. Если вы заплатили банку 10 миллионов процентов, государство вернет 1,3 миллиона. Если 20 миллионов — вернут 2,6 млн. Это единственный случай в нашей реальности, когда слово «безлимит» — не маркетинговая уловка.

3. Рефинансирование — не приговор

Знаю, многие боятся снижать ставку. Мол, «это же новый кредит, налоговая скажет, что он не на жилье, и фиг мне, а не вычет». Спокойно. Рефинансироваться можно и нужно. Главное условие: в новом договоре должно быть черным по белому написано, что деньги выдаются на погашение первоначального ипотечного кредита. Тогда цепочка не рвется. Вы просто суммируете проценты по старому и новому договору и подаете декларацию.

4. Не воруйте у государства (Маткапитал)

Тут все жестко. Налоговый вычет — это возврат подоходного налога с ВАШИХ расходов. Материнский капитал или субсидия для многодетных (те самые 450 тысяч) — это не ваши деньги. Это деньги бюджета. Если вы погасили часть долга маткапиталом, эту сумму нужно вычесть из расходов перед подачей декларации. Попытаетесь получить вычет с полной суммы? Налоговая это увидит (у них все базы синхронизированы, не обольщайтесь). Придется возвращать деньги, платить пени и краснеть.

5. Стратегия ждуна: Сначала «тело», потом проценты

Не обязательно подавать на всё сразу. Я всегда советую клиентам такую схему:

  • Сначала выбираем основной вычет (за стоимость квартиры). Инфляция не дремлет, 260 тысяч сегодня ценнее, чем через 5 лет.
  • Вычет по процентам придерживаем. Почему? Потому что проценты вы платите годами. В первые годы сумма может быть небольшой. Выгоднее подождать, пока накопится приличная база, и подать декларацию сразу за три последних года (или вообще после закрытия ипотеки, если сроки позволяют). Так вы получите ощутимую сумму разом, а не будете размазывать по 10 тысяч в год.

Короче, резюмирую: Банк хочет на вас заработать. Ваша задача — минимизировать потери. Налоговый вычет — это не подарок, это ваши честно заработанные, которые временно полежали в казне. Забирайте их. Но с умом.

Начать следить за финансами