«Свобода от долгов» или билет в финансовый ад? Честно говоря, меня бомбит.

Каждый раз, когда вижу рекламу «Спишем кредиты, начни новую жизнь!», хочется кинуть в экран чем-то тяжелым. Нам продают банкротство как спа-процедуру. Мол, полежал, расслабился — и вышел чистеньким. Серьезно? Давайте начистоту. Банкротство — это не «обнуление». Это финансовая реанимация. Туда попадают, когда пациент скорее мертв, чем жив. И последствия там такие, что иногда проще затянуть пояс и платить. Я собрала всё, о чем обычно умалчивают юристы, желающие продать вам свои услуги.

1. Вы теряете контроль над кошельком.

Сразу. Как только суд дает отмашку, вы перестаете быть хозяином своих денег. Вообще. Все карты блокируются. Доступ к ним получает финансовый управляющий. Это такой специально обученный человек, который теперь решает, сколько вам можно потратить. Вам будут выдавать прожиточный минимум на вас и иждивенцев. Всё, что сверху — уходит кредиторам. Хотите купить лишнюю чашку кофе? Нельзя. Сломался холодильник? Пишите ходатайство в суд, чтобы вам выделили деньги. Унизительно? Еще бы.

2. «Привет» из прошлого: сделки за 3 года

Многие думают: «Ха! Я сейчас перепишу квартиру на маму, машину продам другу за копейки и пойду банкротиться голым и босым». Ага, щас. Управляющий обязан проверить все ваши сделки за последние три года. И если он увидит, что вы продали BMW X5 соседу за 100 000 рублей — сделку отменят. Машину у соседа заберут, продадут с торгов, а деньги отдадут банку. Сосед останется и без машины, и без денег.

Мини-кейс из жизни: Был у меня знакомый, назовем его Сергей. За год до банкротства он подарил дачу дочери. Думал, спас имущество. Суд признал сделку недействительной (ущерб кредиторам). Дачу забрали в конкурсную массу. Дочь в слезах, Сергей в шоке, долги списали, но какой ценой? Отношения в семье были разрушены.

3. Под удар попадают супруги

Вот это вообще жесть. Долги ваши, а платит семья. Если имущество нажито в браке, оно считается общим. Неважно, на кого записана машина — на вас или на жену. При банкротстве мужа машину продадут. Половину денег вернут жене, а половину (долю мужа) заберут банки. Спасает только брачный договор, если он был заключен заранее, а не за месяц до краха. Или доказательства, что имущество получено в дар/наследство.

4. Поручители — готовьтесь

Если вы брали кредит, а поручителем был друг или брат — вы их подставили. Как только вас признают банкротом, банк тут же звонит поручителю: «Здравствуйте, ваш друг — банкрот, теперь весь долг платите вы». Сразу. Всю сумму. Ваше «освобождение» становится их кабалой.

5. Клеймо на карьере и бизнесе

Мечтали стать большим начальником? Забудьте.

  • 3 года нельзя быть гендиректором или входить в совет директоров любой компании.
  • 5 лет нельзя управлять МФО, пенсионными фондами.
  • 10 лет — запрет на руководство в банках.

А если вы были ИП, то ваш статус аннулируют принудительно. И открыть новое ИП нельзя будет целых 5 лет. То есть легальный бизнес для вас закрыт.

6. Долги спишут. Но не все.

Есть вещи, которые с вами навсегда, как татуировка, которую нельзя свести:

  • Алименты.
  • Возмещение вреда жизни и здоровью.
  • Моральный вред.
  • Зарплата сотрудникам (если вы были ИП).
  • Ущерб от преступлений.

И самое главное: суд может вообще отказать в списании долгов. Если выяснится, что вы вели себя недобросовестно. Например, взяли кредит по липовой справке 2-НДФЛ или набрали займов за неделю до суда, зная, что не отдадите.

Итог: вы прошли через ад, потеряли имущество, потратили деньги на юристов (а это 150-200к минимум), а долг остался висеть.

Что в итоге?

Банкротство — это инструмент. Не хороший и не плохой. Иногда это единственный выход, если альтернатива — петля. Но не верьте сказкам про легкую жизнь.

Мои принципы просты:

  • Сначала пробуем договориться с банком (реструктуризация).
  • Считаем все риски для семьи (и дачи тещи).
  • Если идем в банкротство — идем честно, без «схематозов» с переписыванием имущества.

Думайте головой, а не рекламными слоганами. Банк вам не друг, но и банкротство — не добрая фея.

Начать следить за финансами