Час «Ч» назначен на 1 марта. Вы готовы?

Слушайте, я не люблю нагнетать. Обычно, когда в новостях пишут «всё пропало», я первая говорю: «Спокойно, прорвемся». Но тут ситуация другая. До 1 марта 2026 года осталось меньше двух месяцев, и это реально рубеж.

Суть простая, как три копейки: эпоха «справок по форме банка» закончилась.

Помните, как это было раньше? Приходишь в банк, приносишь бумажку с печатью ООО «Ромашка», где написано, что ты зарабатываешь 100 000 рублей. Банк делает вид, что верит, ты получаешь ипотеку. Все довольны.

Так вот. С 1 марта этой схеме конец. Банки и МФО обязали смотреть только в «Цифровой профиль гражданина». Это такая штука, где собраны данные из налоговой (ФНС) и Соцфонда.

Почему это больно?

Потому что роботы не умеют входить в положение. Им плевать, что у вас «договоренности с шефом».

Математика убийственна: Представьте Ваню. Ваня — крутой прораб.

  • Реальный доход: 120 000 руб.
  • Официальная зарплата (МРОТ): около 20 000 руб.
  • Ваня хочет кредит с платежом 15 000 руб.

Раньше Ваня нес справку на 120к, и банк считал его нагрузку (ПДН) как 12,5%. Идеальный заемщик! С марта банк заглянет в базу ФНС, увидит там 20 000 рублей и посчитает нагрузку: 15 000 платеж / 20 000 доход = 75%. Для системы Ваня — потенциальный банкрот, которому на еду остается 5 тысяч. Отказ. Моментальный.

Рынок «липы» схлопнется за один день

Кстати, плохие новости для тех, кто любил покупать 2-НДФЛ в интернете. Этот бизнес умрет. Какой смысл рисовать бумажку, если скоринг банка автоматически сверяет её с базой налоговой? Если цифры не бьются — вы лжец, и дорога вам в черный список.

Смешно и грустно: силовики «вне закона»

А вот тут начинается цирк. Под раздачу попали не только «серые» зарплатники, но и те, у кого с законом всё строже некуда — военные, сотрудники ФСБ, ФСО, судьи. Их проблема не в налогах, а в секретности. Базы Минобороны и спецслужб не подключены к общей системе (СМЭВ), чтобы враг не узнал, сколько получает майор Иванов.

Итог: Майор Иванов приходит за кредитом. Банк делает запрос в Цифровой профиль. Ответ системы: «Данных нет». Для банковского робота уважаемый офицер выглядит как безработный бродяга.

Говорят, законодатели сейчас бегают с горящей головой и пытаются придумать какой-то «защищенный шлюз». Но зная, как у нас пишут софт... Есть риск, что в марте люди в погонах временно останутся без ипотек.

Мини-кейс: Как мы с Леной пытались обмануть систему (спойлер: не вышло)

Недавно ко мне обратилась Лена, мастер маникюра. Работает на дому, доход хороший — около 80-90 тысяч. Оформлена как самозанятая, но декларирует («светит») только тысяч 10 в месяц, чтобы налог был копеечный.

— Ань, хочу машину в кредит. Платеж будет тысяч 30. Дадут?

Мы зашли на Сравни, проверили её кредитный рейтинг и сделали предварительный расчет ПДН по новым правилам (банки их уже тестируют вовсю).

Результат: Официальный доход 10 000. Платеж 30 000. Нагрузка — 300%. Лена в шоке: «Но у меня же есть деньги!». А системе всё равно. Деньги под матрасом для банка не существуют.

Что сделали: Лена скрепя сердце начала пробивать чеки на реальные суммы. За два месяца мы сформировали хоть какую-то историю «белого» дохода. Да, пришлось заплатить налог (около 6000 рублей). Зато вчера ей предварительно одобрили автокредит. Если бы ждали до марта — не получила бы ничего.

Что делать, если вы в зоне риска?

  • Проверьте свой «Цифровой профиль» на Госуслугах. Прямо сейчас. Посмотрите, что там видит государство. Если там пусто — для банков вы призрак.
  • Легализуйтесь, если успеваете. Самозанятость — это 4-6%. Это дешевле, чем идти в ломбард или к «черным кредиторам», которые заберут квартиру за долги.
  • Закройте кредитки. Если у вас висят пустые кредитные карты «на всякий случай» — закройте их. Лимиты по картам считаются в кредитную нагрузку. При «серой» зарплате каждая тысяча лимита тянет вас на дно рейтинга.

И давайте честно. Жить в тени было удобно. Но гайки закрутили до упора. Банк нам не друг, банк хочет гарантий. А гарантия теперь одна — запись в базе ФНС.

Начать следить за финансами