Бесплатный сыр? Только если вы внимательно читаете меню

Слушайте, я тут допиваю свой утренний кофе (уже холодный, как сердце кредитного менеджера) и смотрю на свежие предложения банков. На дворе 2026 год. Реклама кричит: «Бери сейчас, плати потом!», «120 дней тишины!», «Год без процентов!». Красиво? Безусловно.

А теперь давайте честно. Банк — это не благотворительный фонд. Банк — это машина для зарабатывания денег. На нас с вами. И если они дают вам деньги «бесплатно», значит, они планируют заработать где-то в другом месте. Я собрала 5 моментов, на которых мои клиенты (да и я сама, чего уж там) теряли деньги. Разбираем.

1. Наличные — это табу.

Серьезно. Видите в рекламе: «Снятие наличных без комиссии до 50 000 ₽»? Рука тянется к банкомату? Ударьте себя по этой руке. В чем подвох? Комиссии может и не быть. Но как только купюра вылезает из банкомата, льготный период аннулируется. Мгновенно.

История из жизни: Недавно считали с клиентом, назовем его Игорь. Ему не хватало на ремонт машины, он снял с кредитки 40 000 рублей. Думал: «Ну, верну через месяц, у меня же 100 дней без процентов». Ага, щас. На следующий день ему начали капать проценты. Не льготные, а конские — 49% годовых. За месяц он переплатил почти 2000 рублей просто «за воздух». А если бы платил картой в сервисе — вышло бы ноль.

Вывод: Кредитка — только для безнала. Точка.

2. Квази-кэш: слово страшное, последствия тоже

Думаете, если не снимать нал, вы в безопасности? Не факт. Есть такая штука — квази-кэш. Это операции, которые банк приравнивает к снятию наличных:

  • Пополнение электронных кошельков.
  • Переводы на другие карты.
  • Покупка лотерейных билетов или ставки.
  • Покупка криптовалюты.

Сделали перевод другу за обед с кредитки? Поздравляю, вы вылетели из грейс-периода. Счетчик включился.

3. Минимальный платеж — сладкая ложь

Банк присылает смс: «Ваш долг 100 000 ₽. Минимальный платеж 3 000 ₽». Вы радостно платите три тысячи и думаете, что вы молодец. Нет. Вы не молодец. Вы — идеальный клиент для банка.

Минимальный платеж (обычно 3–5% от долга) покрывает только начисленные проценты и крошечную часть основного долга. Если платить только минималками, вы будете гасить эту сотку лет десять. И переплатите еще две сверху.

Кейс Иры: Ирина купила айфон в кредит. Платила минимальными платежами год. Думала, что почти расплатилась. Запросили выписку: долг уменьшился на 15%. Остальное ушло на проценты. Ира плакала. Мы составили график гашения, закрыли карту за 4 месяца, урезав расходы на кафе.

4. Пустая карта — тоже долг

«Анна, у меня лежит кредитка Сбера/Альфы/Т-Банка, я ей не пользуюсь, она есть не просит». Ошибаетесь. Она просит вашу кредитную историю. Для бюро кредитных историй ваш лимит по карте — это ваша долговая нагрузка.

Допустим, у вас лежит пустая карта с лимитом 300 000 ₽. Банк считает, что вы в любой момент можете психануть и потратить эти деньги. Пошли за ипотекой? Вам отказали или дали ставку выше, потому что у вас «высокая закредитованность». Хотя вы ни рубля не должны.

Совет: Если карта не нужна — закройте счет. Не просто разрежьте пластик, а возьмите справку о закрытии счета.

5. Рассрочка vs Кредитка

В списке популярных карт 2026 года висит «Халва» с периодом до 1825 дней. Звучит как сказка? Нюанс в том, что это карта рассрочки. Эти 5 лет работают только у партнеров. Купили в магазине-партнере — красота. Купили в ларьке у дома — получили короткий грейс или сразу проценты.

Резюме от Морозовой

Кредитка — это как бензопила. Полезный инструмент в умелых руках, но если зазеваться — останешься без пальцев.

Мои правила безопасности:

  • Подушка безопасности — святое. Кредитка не заменяет заначку.
  • Гасим долг полностью в грейс. Не минималками, а всей суммой до даты Х.
  • Никакого нала. Забыли пин-код? И отлично. Пользуйтесь деньгами банка, получайте кэшбэк, но не давайте им заработать на вашей забывчивости. Они и так не бедствуют.
Начать следить за финансами