Денег нет. И это нормально

Я тут допиваю свой утренний кофе (уже холодный, гадость редкостная) и смотрю на свежую статистику. Ребята, у нас проблемы. Индекс «кредитной сознательности» рухнул. Звучит умно, а на деле значит одно: народ набрал долгов и перестал справляться.

И я вас не виню. Мы живем в реальности, где ключевая ставка ЦБ застряла где-то в стратосфере. Кредиты под 25–30% годовых? Легко. И это в 2026 году, когда нам обещали, что «скоро станет легче». Не стало.

Давайте честно: банк вам не друг. И не партнер. Это магазин, который продает деньги. И сейчас этот товар стоит неоправданно дорого.

Ловушка «комфортного платежа»

Вы приходите в банк. Вам нужны 500 тысяч на ремонт или машину. Менеджер улыбается (у него план продаж, ему надо) и говорит: «А давайте растянем на 7 лет? Платеж будет копеечный!». И вы соглашаетесь. Вроде логично: платить по 15 тысяч в месяц проще, чем по 40.

А теперь математика. Кейс из жизни. Недавно считали с клиентом, назовем его Сергей. Он хотел взять 1 млн рублей на «бэушную» иномарку. Банк предложил растянуть удовольствие на 5 лет под 28%.

— Сереж, — говорю я, — ты понимаешь, что ты отдашь банку почти 2,5 миллиона? Ты покупаешь одну машину себе, а полторы — банку.

Сергей почесал затылок. Посчитали переплату. В итоге он отказался, поездит пока на старой. И правильно сделал. Растягивание срока кредита — это иллюзия доступности. Вы просто кормите систему.

«Вам отказано». И скажите спасибо

Слышали про ПДН? Показатель долговой нагрузки. Если вы отдаете на кредиты больше 50% зарплаты, банк теперь обязан послать вас... домой. Без денег. Даже если вы «зарплатный» клиент. Даже если у вас идеальная история. ЦБ ввел жесткие лимиты, и банки боятся их нарушать больше, чем потерять клиента.

У меня была клиентка, Марина. Зарплата 90 тысяч, хотела взять еще одну кредитку «на всякий случай». Отказ. Она в слезы: «Как так, я же платежеспособная!». А мы открыли ее отчет из БКИ, а там ипотека съедает 40 тысяч, да еще рассрочка на телефон. Всё. Лимит исчерпан.

Честно? Это к лучшему. Марина потом призналась, что если бы дали кредитку, она бы спустила её на отпуск. А отдавать чем?

Самозапрет: лучшая защита от самого себя

С 2025 года у нас работает штука, о которой я мечтала лет десять. Самозапрет на кредиты через Госуслуги. Я себе поставила. Серьезно. Зачем?

  • Мошенники. Если завтра кто-то украдет мои паспортные данные и побежит в МФО, он уйдет ни с чем. Система просто не даст оформить займ.
  • Эмоции. Бывает, накроет: хочу этот диван, сил нет. Пока будешь снимать запрет (а это занимает время), мозг успеет включиться.

Это бесплатно. Это быстро. Сделайте это прямо сегодня, если еще не сделали.

Если платить совсем нечем

Бывает и такое. Потеряли работу, заболели. Индекс сознательности падает не от хорошей жизни. Не берите новый кредит, чтобы закрыть старый! Это путь в ад. При ставках 2026 года рефинансирование — это самоубийство. Вы меняете долг под 15% (старый) на долг под 30% (новый).

Сейчас упростили банкротство через МФЦ. Если долг от 25 тысяч до миллиона — можно списать бесплатно и без судов. Это не клеймо на всю жизнь. Это инструмент.

Короче, друзья. В 2026 году правило одно: живите по средствам. Скучно? Возможно. Зато спать будете спокойно.

Начать следить за финансами