Осторожно: финансовая машина времени

Утро началось не с кофе. Точнее, кофе был, но я им поперхнулась. Открываю ленту новостей, а там: «Топ стратегий на 2026 год! Открывайте ИИС типа А, покупайте доллары!». Честно говоря, у меня ощущение, что авторы этих статей застряли где-то в 2021-м. И если вы послушаете их сейчас, то вместо прибыли получите замороженные счета и письма из налоговой.

Давайте начистоту. Мир изменился. Рынок изменился. И ваши деньги требуют защиты от старых методичек. Сейчас расскажу, как всё обстоит на самом деле.

Миф №1. «Открою ИИС типа А и через 3 года заберу деньги»

Ага, конечно. Размечтались. Если вы новичок и решили открыть ИИС в 2026 году, забудьте про старые типы «А» и «Б». Их больше нет для новых счетов. Лавочка закрылась. Теперь у нас один герой — ИИС-3.

В чем подвох? Срок. Раньше можно было потерпеть 3 года. Теперь государство говорит: «Давайте дружить долго». Минимальный срок для получения льгот в 2026 году — 5 лет.

Кейс из жизни

Пришел ко мне в декабре клиент, Олег. Говорит: «Ань, сейчас закину 400 тысяч, получу вычет 52 тысячи, а через три года машину обновлю». Пришлось его расстроить.

— Олег, — говорю, — если откроешь сейчас, деньги увидишь только в 2031-м. Либо вернешь все вычеты и заплатишь пени.

Итог: Мы переиграли стратегию. Часть денег пустили на ИИС-3 (как «пенсионную» добавку), а на машину начали копить через обычный брокерский счет и короткие облигации. Бюджет — не тюрьма, но планировать надо реально.

Миф №2. «Вклад в банке — это 12% чистой прибыли»

Цифры на рекламных щитах красивые. 12%, 13%... Банки соревнуются, кто громче крикнет. Но они молчат про маленькую деталь. Налог на вклады. В 2026 году это уже не страшилка, а данность. Если у вас лежит приличная сумма (условно, больше миллиона-полутора), и ключевая ставка высокая, государству полагается кусочек вашего пирога.

Считаем на салфетке. Допустим, вы заработали на процентах 200 000 рублей. А необлагаемый лимит (зависит от ставки ЦБ) составил, скажем, 160 000. С разницы в 40 тысяч придется отдать 13%. Вроде мелочь, а неприятно. Реальная доходность сразу падает.

Что делать? Смотрите в сторону ПДС (Программы долгосрочных сбережений). Там есть софинансирование от государства (до 36 000 ₽ в год) и налоговые льготы. Для консерваторов — самое то.

Миф №3. «Доллар — лучшая защита»

Ох, сколько копий сломано. В статьях советуют «структурные продукты в долларах». Ребята, вы серьезно? В 2026 году покупать сложные инструменты в валюте «недружественных» стран через российскую инфраструктуру — это как играть в русскую рулетку. Заблокируют, заморозят, и будете потом писать письма в Евроклир до старости.

Как мы спасали деньги Марины

Марина, моя знакомая, еще пару лет назад накупила «защитных нот» в долларах. «Банк же надежный!». Сейчас эти ноты висят мертвым грузом — продать нельзя, доход не капает.

Решение для 2026 года: Хотите привязку к валюте? Берите замещающие облигации. Суть проста: номинал в валюте, купоны в валюте, но платят вам рублями по курсу ЦБ. Никаких блокировок, никакой головной боли. Или юань. Или золото (через ЦФА, кстати, удобнее).

А что реально работает?

Если отбросить шелуху, в 2026 году тренды такие:

  • ЦФА (Цифровые финансовые активы). Это как облигации, только быстрее и на блокчейне. Срок часто короткий (месяцы), а доходность бывает выше банковской. Банк нам не друг, банк хочет заработать. А тут посредников меньше.
  • Золото и Юань. Но не под матрасом, а в инструментах.
  • ИИС-3. Но только если вы готовы заморозить деньги на 5 лет ради льгот.

И главное. Не ведитесь на заголовки «Гарантированный доход 50%». Инфляция не дремлет, но жадность — еще страшнее. Сначала подушка безопасности, потом разбор долгов, и только потом — инвестиции. Берегите свои кошельки.

Начать следить за финансами