Сижу вот, допиваю третий кофе, смотрю на банковские сводки и думаю: ну вот опять. Стоило нам расслабиться на каникулах, как банкиры начали закручивать гайки. На дворе 6 января 2026 года. Если вы ждали, что ставки улетят в космос к 20% — у меня для вас плохие новости. Поезд ушел. Ставки развернулись и поехали с горки вниз. Давайте без паники и сложных терминов разберемся, куда сейчас пристроить кровные, чтобы инфляция не откусила от них слишком большой кусок.

Что вообще происходит?

Коротко: праздник щедрости заканчивается. В декабре банки бились за вкладчиков, как гладиаторы. Сейчас пыль улеглась. Акции сворачивают. Средняя ставка в топах упала до 15,38%.

И тут интересный момент. Заметили, что по коротким вкладам (3-6 месяцев) дают больше, чем по длинным (на год-три)? Это называется умным словом «инверсия», а по-русски значит одно: банки знают, что скоро ставки рухнут. Они не хотят подписываться платить вам 16% целый год, если через полгода деньги на рынке будут стоить дешевле.

Ловушка «верного клиента»

Вот это мое любимое. Банки обожают «свежую кровь».

Мини-кейс: как Лена потеряла 15 тысяч

Звонит мне перед Новым годом подруга, Лена. Радостная: «Ань, у меня вклад в Сбере закончился, миллион лежал. Он там сам продлился, всё супер». Я спрашиваю: «А ставка какая?». Она лезет в приложение... и тишина. Оказалось, автопролонгация сработала под 11,5%. А для новых клиентов с улицы тот же банк давал почти 16%!

Результат: Лена потеряла на разнице процентов около 15 000 рублей за три месяца. Просто потому, что поленилась нажать две кнопки.

Вывод: Банк вам не друг. Банк хочет заработать. Если у вас закончился вклад, не давайте ему продлеваться автоматом. Забирайте деньги, ждите (обычно 30-90 дней), чтобы стать «новым» клиентом, или несите в соседний банк. Сейчас лояльность — это налог на лень.

Где еще дают нормальные проценты?

Я пробежалась по топ-10. Картина такая (на начало января 2026):

  • ПСБ и Газпромбанк: машут флагом 16,2%. Но! Это только на 3 месяца и только на «новые деньги».
  • Сбер и МКБ: дают 16%. Опять же, сроки короткие (3-4 месяца).
  • ВТБ и Альфа: крутятся в районе 15-15,5%. Вроде цифры красивые. Но дьявол в деталях.

Стратегия: не кладите все яйца в одну корзину

Эксперты сейчас в один голос твердят про диверсификацию. И тут я с ними согласна. Не надо пихать всё на один счет.

Кейс клиента: Игорь и его полмиллиона

Игорь хотел положить 500 000 рублей на год и забыть. Я его отговорила. Ставка на год — всего 13,29%. Скучно.

Что сделали:

  • 300 000 руб. положили на 3 месяца под 16,2% (поймали максимум).
  • 200 000 руб. закинули на 6 месяцев под 14,6% (зафиксировали неплохой процент на подольше).

Через 3 месяца, когда первый вклад закончится, мы посмотрим на рынок. Если ставки упадут — переложим, может, даже в облигации. Но сейчас мы выжали максимум.

О чем молчит реклама (а я скажу)

Есть пара моментов, о которых в буклетах пишут мелким шрифтом, если вообще пишут.

  • Налог на вклады. Привет, 2026 год! Мы платим налог с процентов. Если у вас на вкладах лежит приличная сумма, готовьтесь отстегнуть государству 13% с дохода, который превышает лимит (1 млн * макс. ставку ЦБ). Это не повод не копить, просто держите в уме: реальная доходность будет чуть ниже.
  • Лимит АСВ. Напоминаю, как «Отче наш»: 1,4 млн рублей в одном банке. Всё, что сверху — сгорит, если у банка отзовут лицензию. Даже если это Сбер (ну ладно, Сбер вряд ли рухнет, но береженого бог бережет).
  • Эффективная ставка. Видите 16%? Скорее всего, это с учетом капитализации. То есть проценты снимать нельзя, они должны лежать и «работать». Хотите снимать каждый месяц на жизнь? Ставка будет ниже.

Итого: что делать?

Ребята, цикл высоких ставок идет на посадку.

  • Если есть свободные деньги — фиксируйте ставку прямо сейчас. Завтра может быть 14%.
  • Смотрите на вклады 3-6 месяцев. Там сейчас самый жир.
  • Не бойтесь менять банки. Быть «бегунком» сейчас выгодно. И, ради бога, отключите автопролонгацию. Не будьте как Лена.
Начать следить за финансами