300 спартанцев... то есть тарифов. Как не сойти с ума?

Сижу вот, пью свой уже ледяной кофе, смотрю в монитор. На дворе январь 2026 года. Знаете, сколько сейчас предложений по РКО (расчетно-кассовому обслуживанию) на рынке? Около трехсот. Триста, Карл! И каждый второй банк кричит: «У нас открытие 0 рублей!», «Обслуживание бесплатно!». И рука сама тянется нажать кнопку «Оформить».

Стоп. Уберите руку от мышки. Бесплатный сыр сами знаете где. И в 2026 году это правило работает жестче, чем когда-либо. Давайте честно: банк — это коммерческая структура. Они хотят заработать. Мы тоже. И наша задача — найти точку, где наши интересы совпадают, а не где нас пытаются заманить красивой цифрой «ноль».

Ловушка «нулевого» тарифа

Вот история из жизни. Пришел ко мне недавно клиент, назовем его Игорь. Открыл ООО, занимается оптовой торговлей стройматериалами. Выбрал банк по принципу «где дешевле». Тариф — 0 рублей. Счастлив был безумно. Проходит три месяца. Мы садимся считать расходы. И выясняется страшное.

Так как банк был «пустой» (зато бесплатный!), Игорю пришлось нанять бухгалтера на аутсорсе за 15 000 в месяц. Плюс подключить отдельный сервис для проверки контрагентов (еще 6000 в год). Плюс КЭДО (кадровый документооборот) отдельно.

Итог: экономия на тарифе — 2000 рублей в месяц. Расходы на сторонние сервисы — 20 000 рублей в месяц. Игорь переплатил почти 200 тысяч за год. Просто потому, что пожадничал на старте.

В 2026 году грань стерлась. Банк — это теперь IT-монстр. Хороший тариф за, скажем, 4900 рублей в месяц уже включает в себя онлайн-бухгалтерию, проверку партнеров и КЭДО. Считайте не цену открытия. Считайте цену владения.

115-ФЗ: Страшилка, которая стала реальностью

Финмониторинг не спит. И банки тоже. Раньше как было? Блокировали счет, а потом ты бегаешь с кипой бумаг и доказываешь, что не верблюд. Сейчас топовые банки работают на опережение. У них есть сервисы типа «Светофора» или «Белого бизнеса». Они буквально пишут вам: «Уважаемый, вы сейчас переводите деньги ИП Пупкину, у которого плохая репутация. Не надо так, заблокируем». Это не просто удобство. Это жизнь вашего бизнеса.

Кейс: Моя знакомая, владелица цветочного салона, проигнорировала предупреждение банка (он был у нее «простой», без умных подсказок). Перевела крупную сумму за упаковку «мутной» конторе. Счет заморозили на 2 недели перед 8 марта. Убытки? Миллионы. А могла бы просто выбрать банк, который предупреждает о рисках.

Деньги должны делать деньги. Даже ночью

Вы слышали про овернайты? Если нет, то вы теряете деньги. Прямо сейчас. Для ООО в 2026 году это норма. Суть простая: деньги, которые лежат у вас на счете ночью, банк берет «в аренду» до утра и платит вам процент. Лидеры рынка сейчас дают до 10–15% годовых на остаток.

Вроде мелочь? А давайте посчитаем. Если у вас на счете болтается в среднем миллион рублей, то за год набегает сумма, которая полностью перекрывает стоимость дорогого тарифа. Вы получаете премиальное обслуживание бесплатно. По факту.

СБП — новый черный

Платежки по реквизитам — это прошлый век. Долго, нудно, деньги могут идти рейсами. Сейчас рулит СБП (Система быстрых платежей) для B2B. Это когда вы платите поставщику по QR-коду или номеру телефона. Деньги прилетают мгновенно.

Смотрите на лимиты! Хорошие банки в 2026 году дают расширенные лимиты на такие переводы с комиссией около 0%. Если ваш банк дерет за каждый перевод 1-2% — бегите оттуда.

Бонусы: не мусор, а реальные деньги

Обычно мы закрываем эти всплывающие окна: «Вам доступно 50 000 бонусов на рекламу!». А зря. При открытии счета банки сейчас соревнуются, кто даст больше «плюшек» от партнеров. Яндекс, VK, hh.ru, CRM-системы. Суммарная выгода может доходить до 300–500 тысяч рублей. Серьезно. Если вы только стартуете, эти бонусы могут перекрыть ваши расходы на маркетинг в первые полгода. Глупо этим не пользоваться.

Что в итоге?

Не ищите банк, где «дешево». Ищите банк, где «умно».

  • Экосистема. Бухгалтерия внутри банка экономит вам сотни тысяч.
  • Защита. Банк должен быть параноиком, который бережет вас от 115-ФЗ.
  • Доход. Овернайты и процент на остаток должны окупать обслуживание.

И помните: скупой платит дважды. А в бизнесе — трижды.

Начать следить за финансами