Каникулы, на которых вы устанете

Сижу вот, пью кофе (уже холодный, гадость), и читаю заголовки. «Берите передышку!», «Государство позаботилось!». Ага, конечно. Давайте честно. Кредитные каникулы — это не подарок. Это реанимация. Туда ложатся не отдохнуть, а чтобы не умереть финансово. С 2024 года эта штука стала бессрочной нормой закона, а не временной акцией, как в пандемию. И это, пожалуй, единственная хорошая новость. Остальное — сплошные «но», о которых менеджеры в банках говорят шепотом. Или вообще молчат.

Миф о бесплатном сыре

Многие думают: «О, возьму каникулы на полгода, деньги подкоплю». Ребята, стоп. Банк — это не благотворительный фонд. Пока вы не платите тело кредита, проценты продолжают начисляться. Да, их не требуют прямо сейчас. Но их аккуратно складывают в отдельную кучку, которую вам придется оплатить в конце срока.

Кейс из жизни: «Бесплатный» отдых Иры

Была у меня клиентка, Ирина. Долг по потребительскому кредиту — 300 000 рублей. Потеряла работу, взяла каникулы на 6 месяцев. Думала, выдохнет. Что в итоге? За полгода набежали проценты. Срок кредита удлинился. Когда она вернулась в график, оказалось, что общая переплата выросла почти на 25 000 рублей. Вроде немного? А для Иры, которая считает каждую копейку, это был удар.

Вывод: Каникулы стоят денег. Пользуйтесь ими, только если в холодильнике реально мышь повесилась.

Лимиты, от которых хочется плакать

В 2026 году условия жесткие. Если ваш долг хоть на рубль больше лимита — до свидания, каникулы. Смотрим цифры:

  • Автокредит: до 1,6 млн ₽. (Вы видели цены на машины? Это что, на «Ладу» каникулы брать?)
  • Кредитки и потреб: 150 000 ₽ и 450 000 ₽ соответственно.

Серьезно. А теперь нюанс, который многие упускают. Есть еще Ипотечные каникулы. Это вообще другой закон. Там лимит — 15 миллионов рублей. Но и условия жестче: жилье должно быть единственным. Не путайте эти две вещи, иначе в банке на вас посмотрят как на инопланетянина.

Ловушка, в которую попадают все

Вот тут внимательно. Прям очень. Вы подаете заявку через приложение. Банк говорит: «Ок, брат, отдыхай!». Вы расслабляетесь. А через 89 дней вам звонят и говорят: «Где справка 2-НДФЛ с печатью?». По закону у вас есть 90 дней, чтобы подтвердить падение дохода (он должен упасть более чем на 30%). Если вы не принесете бумажку или в ней будет ошибка — каникулы аннулируют задним числом.

Как это было у Олега

Олег — фрилансер. Доход упал, он нажал кнопку в приложении банка. Полгода не платил. Справку сделать не смог (доходы-то «серые» были частично). Итог: Банк отменил каникулы. Ему выставили просрочку за 6 месяцев разом + пени + штрафы. Кредитная история теперь такая черная, что ему даже утюг в рассрочку не дадут.

Правило Анны Морозовой: Сначала бумажка — потом заявка. Нет справки — нет каникул.

Сюрприз для владельцев кредиток

Еще один момент, о котором молчат. Если вы берете каникулы по кредитной карте — ее блокируют. Полностью. Даже если там оставался лимит в 100 тысяч, вы не сможете купить даже хлеба. Банк логичен: «У тебя нет денег гасить долг? Значит, не дадим тебе делать новые долги». Справедливо? Да. Больно? Очень.

А если я ИП или самозанятый?

С октября 2025 года малый бизнес тоже в игре. Лимиты там посолиднее:

  • Самозанятые — до 10 млн ₽.
  • Микропредприятия — до 60 млн ₽.

Но суть та же: нужно доказать, что доход упал. И помните: банк будет смотреть на официальные цифры, а не на вашу тетрадку с записями.

Про СВО (Важно)

Для участников СВО условия особые.

  • Каникулы длятся весь срок службы + 180 дней.
  • Проценты по потребительским кредитам не капают (заморозка с апреля 2024).
  • Самое страшное, но важное: если (не дай бог) военнослужащий погибает или получает I группу инвалидности, долги списываются полностью. И его, и семьи. Это жесткая гарантия, но о ней нужно знать.

Что делать-то?

Если вы чувствуете, что платить нечем:

  • Не прячьтесь. Банк всё равно найдет.
  • Считайте. Если доход упал на 20%, а не на 30% — каникулы по закону не дадут. Просите реструктуризацию (это когда банк по доброте душевной меняет график, но это уже его право, а не обязанность).
  • Собирайте бумаги. Каждая справка — ваш щит. И помните: бюджет — не тюрьма, но и не резиновый. Каникулы — это крайняя мера. Не используйте их, чтобы просто переждать зиму, если есть возможность платить.
Начать следить за финансами