Ребята, кто не успел — тот опоздал (но выход есть)

На календаре январь 2026 года. Помните панику конца 2023-го? Тогда из каждого утюга кричали: «Открывайте ИИС, пока лавочку не прикрыли!». Я тогда тоже кричала. И вот, спустя пару лет, можно подвести итоги. Спойлер: те, кто послушал, сейчас короли. Те, кто проигнорировал — добро пожаловать в дивный новый мир долгосрочных инвестиций. Принудительных, кстати.

Давайте разберем, что у нас осталось от «старой роскоши» и как жить с новыми правилами. Без официоза, только цифры и боль.

Золотое наследие: Старый ИИС (Тип А)

Если вы успели открыть счет до 1 января 2024 года, поздравляю. У вас в руках финансовый артефакт.

В чем соль? Вы вносите до 400 000 рублей в год. В следующем году налоговая возвращает вам 13% (до 52 000 рублей). И главное — деньги нужно было держать всего 3 года.

Для тех, кто открыл счет в конце 2022-го или 2023-го, срок «заточения» денег уже подходит к концу. Вы можете закрыть счет, забрать деньги и вычеты. Свобода.

Суровая реальность: ИИС-3

А теперь о том, что мы имеем сегодня, в 2026-м. Старых типов больше нет. Теперь всем новым инвесторам оформляют ИИС-3. Звучит красиво: «Единый налоговый вычет!». Но давайте честно.

  • Срок. Минфин не шутил. Теперь деньги морозятся на 5 лет (а в перспективе — до 10). Пять лет, Карл! В наших реалиях это вечность.
  • Никаких выводов. Если со старого ИИС можно было исхитриться (об этом ниже), то тут — копилка с односторонним входом. Выход — только в «тяжелых жизненных ситуациях».

Кейс: Как Олег систему переиграл

Был у меня клиент, Олег. Скептик до мозга костей. В декабре 2022 года я буквально заставила его открыть пустой ИИС.

— Аня, денег нет, — ныл Олег.
— Просто открой, — говорила я. — Есть не просит.

Что сделал Олег:

  • Открыл счет в декабре 2022. Пустой. Срок пошел.
  • Весь 2023 и 2024 счет висел пустым.
  • В декабре 2025 года (месяц назад!) у Олега появилась премия — 400 000 рублей. Он закинул их на этот старый ИИС.

Итог: Сейчас, в январе 2026, он подает на вычет (+52 000 рублей). А так как счету уже стукнуло 3 года (2023, 2024, 2025 — налоговая считает годами, а не днями), он может закрыть его хоть завтра.

Доходность: 13% за пару месяцев. Банки нервно курят в сторонке.

Нюансы, о которых молчат брокеры

Если у вас старый ИИС, держитесь за него зубами. И вот почему.

1. Фокус с дивидендами

Это моя любимая фишка. На старых ИИС можно было настроить выплату дивидендов и купонов не обратно на счет, а на банковскую карту. Чувствуете разницу? Счет работает, срок идет, а живые деньги (прибыль) капают вам на карту, и вы можете купить на них кофе или новые кроссовки. В новом ИИС-3 эту лазейку прикрыли бетонной плитой. Там всё реинвестируется внутри.

2. Самозанятые в пролете

Сколько раз я видела эти слезы. Человек открывает ИИС ради вычета 52 000 ₽, а потом выясняется, что он ИП на упрощенке или самозанятый. Ребята, запомните: нет НДФЛ 13% — нет вычета типа А. Государство возвращает вам ваши же налоги. Если вы их не платили (или платили по спецрежиму), возвращать нечего. В этом случае работает только тип Б (освобождение от налога на прибыль), но он выгоден, только если вы реально умеете торговать в плюс.

Что делать сейчас?

Если у вас старый ИИС:

  • Не закрывайте его без острой нужды. Продлевать его можно бесконечно.
  • Проверьте настройки: купоны должны падать на карту.
  • Пользуйтесь. Этого тарифа больше нет в меню.

Если у вас нет ИИС:

  • Открывайте ИИС-3. Да, 5 лет — это долго. Но это всё равно выгоднее, чем просто брокерский счет, где налоги съедят 13-15% вашей прибыли.
  • Только умоляю, не кладите туда подушку безопасности. Это деньги «на пенсию» или на квартиру детям. Инвестиции — это не про «быстро поднять бабла». Это про скучное, методичное перекладывание денег из кармана транжиры в карман будущего пенсионера.

Ну что, у кого какой счет? Делитесь в комментариях, поплачем или порадуемся вместе.

Начать следить за финансами