Январь 2026. Выдохнули? Ну что, с новым финансовым годом нас.

Пока мы доедали салаты, мир не стоял на месте. Нефть дешевеет, эксперты пугают дефицитом меди, а инфляция... ну, вы сами видите ценники в магазинах. Знаете, что самое сложное сейчас? Не поддаться панике. Когда всё вокруг трясет, хочется либо зашить деньги в матрас, либо вложить во что-то «супервыгодное» и прогореть.

Давайте выдохнем. Я тут изучила, что нам предлагает рынок в 2026 году, и, честно говоря, есть о чем подумать. Без заумных слов. По-простому.

Вклады: скучно, надежно, но есть нюанс

Банковский вклад сейчас — это как старый добрый свитер. Не модно, зато тепло. Ставки всё еще высокие, и для «подушки безопасности» (это ваши 3–6 месячных расходов) лучше места не найти. Банк лопнет — АСВ вернет до 1,4 млн. Тут всё по-старому.

А теперь про «грабли», на которые наступил мой клиент Олег. Олег — парень экономный. Весь 2025 год он держал деньги на вкладах под высокие проценты. Радовался, как ребенок. А в начале 2026-го получил «письмо счастья». Оказалось, про налог на вклады он забыл.

Суть вот в чем: если ваш доход по процентам за прошлый год превысил лимит (1 млн × максимальная ставка ЦБ), с превышения придется отстегнуть государству НДФЛ.

Мораль: Считайте реальную доходность. Если банк дает 18%, а 2-3% съест налог и еще 10% инфляция — в плюсе вы останетесь, но яхту не купите.

ИИС-3: Пятилетка за три года?

Забудьте всё, что вы знали про типы вычетов «А» и «Б». Их больше нет для новичков. С 2024 года у нас один король — ИИС-3. Многие пугаются: «Анна, там же деньги замораживают на 5 лет! А вдруг мне срочно понадобится на стоматолога?». Понимаю страх. Но давайте посчитаем.

Кейс Иры. Ира открыла ИИС-3. Она вносит туда деньги и получает налоговый вычет (возвращает до 52–60 тысяч рублей в год). Плюс, когда через 5 лет она закроет счет, налог с прибыли платить не надо. Раньше надо было выбирать: или вычет на взнос, или льгота на доход. Теперь — два в одном.

Да, 5 лет — это срок. Но для накоплений на квартиру или образование ребенка — самое то. Бюджет — не тюрьма, но дисциплина нужна.

ПДС: Государство доплатит. Серьезно.

Если слово «пенсия» вызывает у вас нервный тик, посмотрите на Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Звучит как бюрократическая скука, но математика там интересная. Вы кладете свои кровные (например, 36 тысяч в год), а государство добавляет сверху столько же.

Где подвох? Деньги заморожены на 15 лет или до наступления 55/60 лет. Это не про «быстро заработать». Это про то, чтобы в старости не выбирать между лекарствами и едой. Если вам 30–40 лет, закинуть туда небольшую сумму ради софинансирования — вполне рабочий вариант. Халява, сэр. Хоть и долгая.

Золото и ЦФА: Для тех, кто хочет «поострее»

Нефть падает. Когда «черное золото» дешевеет, обычное золото часто чувствует себя прекрасно. Я не призываю бежать в ломбард за цепочками. Но в 2026 году держать 5–10% сбережений в золоте (через биржу или монеты) — это как купить страховку от пожара. Дом, может, и не сгорит, но спать спокойнее.

А еще есть ЦФА (Цифровые финансовые активы). Не путайте с криптой! Это, по сути, те же долговые расписки компаний, только на блокчейне.

Почему это интересно? Недавно смотрели с клиентом варианты: вклад давал 16%, облигации 17%, а ЦФА от крупной компании — 19% на срок всего 3 месяца. Гибко? Очень. Риски есть, но и доходность выше.

Итого: План-капкан на 2026

  • Подушка безопасности. Лежит на накопительном счете или вкладе. Помним про налог, но не паримся — ликвидность важнее.
  • Длинные деньги. Открываем ИИС-3. Покупаем туда ОФЗ (гособлигации) и забываем. Пусть капает.
  • Пенсия (да, уже пора). Смотрим в сторону ПДС, чтобы забрать софинансирование от государства.
  • Страховка. Немного золота в портфель.

И главное правило Анны Морозовой: Сначала платим себе (в сбережения), потом магазинам.

Денег не было. Совсем. А потом они появились, потому что мы перестали ждать чуда и начали считать.

Начать следить за финансами