Хватит читать новости из прошлого

Серьезно. Я сейчас чуть чашку не уронила. Открываю утреннюю подборку, а там: «Стратегия выбора между ИИС типа А и Б». Смотрю на календарь — 2026 год. Смотрю в статью — советы времен царя Гороха.

Давайте начистоту. Если вы только сейчас решили открыть Индивидуальный инвестиционный счет, никакого выбора у вас нет. Лавочку с типами А и Б прикрыли еще в январе 2024-го. Теперь у нас есть только один монстр — ИИС-3. И если вы будете следовать старым гайдам, вы просто заморозите свои деньги. Надолго.

Что изменилось (и почему вам об этом молчат)

Раньше было как? Закинул денег, подождал 3 года, забрал вычеты, закрыл счет, купил машину. Красота. Теперь правила игры другие. ИИС-3 — это долгосрочная история. Сейчас, в 2026-м, минимальный срок владения счетом для получения льгот — 5 лет.

Вам обещают золотые горы:

  • И возврат 13% (или 15%) со взносов (до 60 000 ₽ в год).
  • И освобождение от налога на прибыль (до 30 млн ₽).

Звучит сладко. Но банк вам не друг. Банку выгодно, чтобы ваши деньги лежали у него вечно. Вы готовы попрощаться с капиталом на пятилетку? Если нет — даже не суйтесь.

Кейс: «Я просто хотел накопить на свадьбу»

Недавно был у меня на консультации Максим. Парень молодой, горячий, начитался вот таких «актуальных» статей.

Проблема: Максим открыл ИИС в начале года, закинул туда 400 000 рублей. Цель — накопить на свадьбу, которая планируется через два года. Он был уверен, что через три года (как в старых статьях) спокойно всё снимет.

Реальность: Когда он узнал про 5 лет, у него глаз задергался. Деньги забрать можно, но тогда придется вернуть налоговой все вычеты (если успел получить) и заплатить пени.

Что сделали:

  • Остановили панику. Закрывать счет с убытками сейчас глупо.
  • Пересмотрели бюджет. Деньги на ИИС мысленно перевели в категорию «Пенсия/Дом».
  • На свадьбу начали копить заново, но уже на обычном накопительном счете и коротких облигациях на брокерском счете (не ИИС).

Итог: Свадьбу не отменили, но Максиму пришлось урезать расходы на рестораны и такси, чтобы собрать новую «подушку». Урок стоил ему нервов.

Три капкана, о которых молчат брокеры

Если вы все-таки решились на ИИС-3 (а инструмент-то хороший, если с умом), запомните три вещи. Иначе будет больно.

1. Дивиденды облагаются налогом. Всегда. Вам могут рассказывать сказки, что ИИС-3 освобождает от налогов. Да, от налога с перепродажи бумаг. Но если вы купили акции «Сбера» или «Лукойла» ради дивидендов — налог 13% спишут автоматически. Вернуть его нельзя. Точка.

2. Забудьте про FXRL и прочие иностранные фонды. В старых статьях советуют покупать ETF на индексы, типа FXRL. Ребята, это финансовые зомби. С 2022 года эти фонды заморожены. Купить их нельзя, продать (если они у вас были) — тоже тот еще квест. Сейчас берем только фонды с российской пропиской (БПИФ). И только те, внутри которых российские активы.

3. Страховки нет. Вклады застрахованы АСВ на 1,4 млн рублей. Брокерский счет и ИИС — нет. Если брокер банкротится, ваши ценные бумаги никуда не денутся (они в депозитарии), но вытаскивать их вы будете долго и мучительно. А если на счете просто лежали рубли — пиши пропало. Поэтому: деньги на счете не держим, сразу покупаем активы.

Что делать со старым счетом?

А вот тут хорошая новость. Если вы успели открыть ИИС типа А или Б до 2024 года — вы счастливчик. Сидите ровно. Не закрывайте его без острой нужды. Вы можете пользоваться старыми условиями (срок 3 года), пока не решите закрыть счет. Это как старый тариф мобильной связи, который уже в архиве, но для вас работает.

Мой вердикт: ИИС-3 — крутая штука для тех, кто уже сформировал подушку безопасности и готов играть вдолгую. Но не ведитесь на старые статьи. Проверяйте дату публикации. Инфляция съедает не только деньги, но и актуальность информации.

Начать следить за финансами