160 тысяч спокойствия. А дальше?

Утро началось не с кофе, а с новостей Минфина. Они там посчитали, сколько мы можем заработать на вкладах в 2026 году, чтобы государство не попросило свою долю. Цифра красивая — 160 000 рублей.

Откуда она взялась? Всё просто. Берем 1 миллион рублей. Умножаем на максимальную ключевую ставку ЦБ за год. На 1 января 2026 года она у нас 16%. Итого: 1 млн × 16% = 160 000 ₽.

Если ЦБ вдруг психанет и поднимет ставку до 20%, то и необлагаемая сумма вырастет. Но ниже 160 тысяч она уже не упадет. Хоть какая-то стабильность.

Кажется, что это много. Мол, «У меня нет миллионов, меня это не касается». Ага, конечно. Давайте считать.

Ловушка №1: Высокие ставки

При нынешних ставках (а банки дают и 15-16%), чтобы заработать эти 160 тысяч, вам не нужно быть олигархом. Достаточно держать на вкладе около 1–1,1 млн рублей. Это, конечно, деньги, но не «заводы-пароходы». Это цена подержанной иномарки или первоначальный взнос на ипотеку (в лучшие времена, ха). Всё, что капнет сверх этой суммы — облагается налогом 13%.

Ловушка №2: «Сборная солянка» доходов

И вот тут начинается самое интересное. То, о чем в пресс-релизах пишут мелким шрифтом. С 2025 года у нас работает прогрессивная шкала. Если ваш совокупный доход превышает 2,4 млн рублей в год, налог вырастает до 15%.

И налоговая теперь умная. Она плюсует всё:

  • Вашу зарплату.
  • Дивиденды от акций.
  • Доходы от сдачи квартиры (если вы не самозанятый).
  • И проценты по вкладам.

Мини-кейс: «Олег и его премия»

У меня есть клиент, Олег. Хороший айтишник, зарплата белая, примерно 200 тысяч в месяц. За год набегает 2,4 млн. Вроде бы он на грани, но не переступает порог повышенного налога.

Но у Олега есть «подушка безопасности» — 500 тысяч рублей на вкладе под 16%. За год это приносит ему 80 000 рублей дохода.

Что происходит:

Налоговая видит: 2,4 млн (зарплата) + 80 тыс. (вклад) = 2,48 млн.

Лимит превышен. И вот с этого «хвостика» в 80 тысяч (и с части зарплаты) Олег заплатит уже не 13%, а 15%. Хотя сам доход по вкладу (80к) даже не дотянул до необлагаемого лимита в 160к! Да, налог берется с превышения, но ставка-то уже повышенная для всего «хвостика».

Обидно? Безумно. Олег думал, что он в безопасности.

Ловушка №3: Долгосрочные вклады

Это моя любимая «грабля». Многие открывают вклады на 3 года с выплатой процентов в конце срока. Цифры там красивые, сложные проценты и всё такое. Но налоговая работает по кассовому методу. Деньги упали на счет? Плати. Неважно, что вы копили их три года.

История из жизни (почти триллер)

Лена открыла вклад в 2023 году. Положила 1,5 млн рублей на 3 года под хороший процент. Выплата — в конце срока, то есть в 2026 году.

В 2026 году ей падает на счет вся сумма процентов за три года разом. Допустим, это около 600 000 рублей.

Необлагаемый лимит за 2026 год — 160 000 рублей.

Налоговая база: 600 000 - 160 000 = 440 000 рублей.

Налог к уплате: 57 200 рублей.

Если бы Лена выбрала вклад с ежемесячной выплатой, она бы платила налог частями (или вообще не платила, если бы укладывалась в лимиты прошлых лет). А так — получила «письмо счастья» на круглую сумму.

А что с капитализацией?

Многие думают: «Я же не снимаю проценты, они прибавляются к вкладу, значит, дохода нет». Нет, друзья. Для налоговой капитализация = доход. В тот момент, когда банк начислил вам процент и приплюсовал его к телу вклада, вы «получили доход». Даже если вы эти деньги не трогали.

Итого: паниковать или нет?

Паниковать не надо. Бежать снимать деньги и прятать их под матрас — тем более. Инфляция сожрет их быстрее, чем любой налог.

  • Считать самим ничего не нужно. Банки сами всё сольют в ФНС. Вам просто придет уведомление в Личный кабинет. Заплатить налог за 2026 год нужно будет до 1 декабря 2027-го. Время есть.
  • Проверьте свои «длинные» вклады. Если у вас выплата в конце срока — морально готовьтесь.
  • Помните про эскроу. Счета для покупки новостроек налогом не облагаются. Хоть где-то государство нас пожалело.

Налог — это неприятно. Но если вы его платите, значит, у вас есть деньги. А это уже хорошая новость.

Начать следить за финансами