Привет! Это Анна Морозова. Я тут просматривала свежие банковские сводки за январь 2026 года. Знаете, что я вижу? Банки буквально кричат: «Принесите нам ваши долги из других мест, мы всё простим и переоформим!». Продуктов в каталоге — тьма. Звучит сладко. Один платеж вместо пяти, ставка вроде ниже... Но давайте честно. Банк — это не благотворительный фонд. Если они зовут вас к себе, значит, планируют на вас заработать. Давайте разбираться, где тут выгода, а где — красивый фантик.

Зачем вообще это нужно?

Глобально причин две. Первая — у вас дергается глаз от количества дат платежей. Кредитка, автокредит, потребительский на стиралку. Вы путаетесь, забываете, ловите штрафы. Объединить всё в одну кучу и платить один раз в месяц — это про душевное спокойствие.

Вторая — вы хотите платить меньше. Либо снизить ставку (если брали кредит в кризис под бешеные проценты), либо растянуть срок (платили 20 тысяч, стали платить 10, но дольше).

Ловушка со страховкой

Вот тут начинается самое интересное. Читаю условия: «Ставка от 12,3%». Класс? Класс. Смотрю дальше: «При отказе от страховки — до 40,1%». Сорок. Процентов. Вы понимаете, что происходит? Вам выкручивают руки. Либо вы покупаете полис (который часто стоит как крыло от самолета), либо платите грабительский процент.

Мини-кейс: «Скупой» платит дважды?

Был у меня клиент, Сергей. Хотел рефинансировать 1,5 млн рублей. Ему предложили 16% со страховкой или 24% без. Страховка стоила 150 000 рублей сразу.

Сергей кричал: «Не буду кормить дармоедов!» и взял под 24%. Мы сели, посчитали. На сроке в 5 лет переплата по процентам без страховки оказалась на 300 000 рублей больше, чем стоимость полиса + проценты по низкой ставке.

Итог: Иногда страховку выгоднее взять. Но считать надо до подписания, а не после.

Кредитные карты: вот где реальная выгода

Если у вас есть кредитка, по которой вы вылетели из грейс-периода, вы — любимый клиент банка. Потому что платите вы там, скорее всего, 30-50% годовых, даже не замечая этого. Рефинансирование позволяет закрыть эти карты обычным кредитом наличными под условные 18-20%.

Мини-кейс: Карточный домик Марины

Марина, фрилансер. Три кредитки. Общий долг 300 000 руб. Минимальные платежи съедали 15 000 в месяц, а долг почти не уменьшался (всё уходило на проценты).

Что сделали: Оформили рефинансирование как ИП (да, сейчас это реально!). Закрыли карты.

Результат: Платеж стал 9 000 рублей. Срок фиксированный — 3 года. Через 3 года она будет свободна. С кредитками она платила бы вечно.

Хорошие новости для «нестандартных»

Раньше, если ты ИП или самозанятый, на порог банка лучше было не заходить. Сейчас лед тронулся. В условиях черным по белому: кредитуем ИП, владельцев бизнеса, самозанятых. Даже пенсионеров до 85 лет (на дату погашения) берут.

Кстати, лайфхак. Если подаваться через Госуслуги, ставку часто снижают. В одном из предложений я видела скидку 2,2 п.п. просто за то, что вы нажали кнопку «Войти через Госуслуги». Банк видит ваши реальные доходы и успокаивается. Пользуйтесь.

Главные правила Анны Морозовой

  • Не берите доп. деньги. При рефинансировании банки часто предлагают: «А давайте мы вам еще 100 тысяч сверху накинем на личные нужды?». Не надо. Ваша цель — вылезти из ямы, а не копать её глубже.
  • Считайте ПСК. Полную стоимость кредита. Она написана в правом верхнем углу договора в рамочке. Это та самая реальная цифра, которую вы заплатите.
  • Залог — это риск. Есть программы, где ставка ниже, если заложить квартиру. Ребята, это того не стоит. Потребительский кредит — это просто деньги. Кредит под залог жилья — это риск остаться на улице.

Рефинансирование — это инструмент. Как молоток. Им можно построить дом, а можно отбить палец. Считайте, думайте, и не ведитесь на красивые 12% в рекламе без калькулятора в руках.

Начать следить за финансами