Вы тоже верите звездам? Я про банковские

Честно говоря, меня всегда умиляло, как люди выбирают, куда отнести свои кровные.

  • — Ой, там такой красивый логотип!
  • — А там кэшбэк на корм для попугаев 15%!
  • — А вот тут в рейтинге на сайте «N» они на первом месте!

Ребята, стоп. Серьезно. На дворе 2026 год. Если вы все еще думаете, что количество звезд в «народном рейтинге» гарантирует, что ваши деньги не исчезнут в полдень, у меня для вас плохие новости.

Давайте разбираться, как на самом деле работает эта кухня. Без сложных терминов типа «норматива достаточности капитала» (хотя штука важная, но зевать хочется сразу). Просто о жизни.

1. Надежно — не значит удобно. Вообще.

Вот это самая частая ловушка. Есть такое понятие — кредитный рейтинг. Это когда серьезные дяди в пиджаках (аналитики агентств) смотрят документы банка и говорят: «Ну, этим можно дать денег, они вернут». Рейтинг уровня AAA — это потолок. Это значит, что банк устойчив, как скала. Но знаете, в чем подвох? Скала — она твердая и холодная.

История из жизни: Был у меня клиент, назовем его Сергей. Человек осторожный, выбрал банк из топ-5 с наивысшим рейтингом надежности. Положил туда приличную сумму на депозит. Всё, говорит, Аня, я спокоен. Проходит полгода. Сергею срочно нужны деньги — подвернулась квартира. Он пытается закрыть вклад через приложение. Ошибка. Звонит в поддержку — висит на линии 40 минут. Ему говорят: «Приезжайте в офис, где открывали». А он открывал в командировке, в Новосибирске. А сам в Москве.

Итог: Деньги он забрал, конечно. Но через неделю. Квартира ушла. Нервные клетки не восстановились. Зато банк надежный! Не подкопаешься. Кредитный рейтинг не учитывает, что операционистка Маша хамит, а приложение падает каждую пятницу.

2. «Too big to fail», или Священные коровы

Есть в России список из 13 (плюс-минус) системно значимых банков. Это такие гиганты, падение которых разнесет экономику в щепки. Знаете, что это значит для нас с вами? Если такой банк начнет тонуть, прилетит Центробанк на голубом вертолете и зальет пожар деньгами. Лицензию у них отзывают только в самом крайнем случае. Их санируют (спасают).

Считаем на пальцах: Если у вас сумма больше 1,4 млн рублей (лимит страхования АСВ), несите её только в системно значимый банк. Даже если там процент по вкладу на 1% ниже. Жадность фраера сгубила — это как раз про тех, кто понес 5 миллионов в «Рога и Копыта Банк» ради 25% годовых, а потом бегал с плакатами у закрытого офиса.

3. Цифра побеждает пластик

Я тут недавно поняла: я не помню, как выглядит мой банкир. И слава богу. Сейчас реальный рейтинг банка — это его цифровая зрелость. Если, чтобы получить справку для визы или ипотеки, мне нужно физически тащить свое тело в отделение, брать талончик и сидеть в очереди с бабушками — этот банк для меня мертв. В 2026 году крутизна банка измеряется не мрамором в холле, а тем, сколько кликов нужно, чтобы решить проблему.

Кейс «Ира и ипотека»: Подруга Ира оформляла ипотеку. Банк А (старый, надежный): «Принесите 2-НДФЛ, копию трудовой, заверенную нотариусом, анализ крови и справку от астролога». Рассмотрение — 5 дней. Банк Б (цифровой, дерзкий): «Нажми кнопку, мы сами подтянем данные с Госуслуг». Одобрение — 2 минуты. Угадайте, где Ира взяла ипотеку? Да, в Банке Б ставка была на 0,2% выше. Но время — это тоже деньги. Ира переплатит пару тысяч в месяц, но она уже живет в квартире, а не бегает по бухгалтериям.

4. Индекс любви (NPS)

А вот это мой любимый показатель. NPS (Net Promoter Score) — это готовность рекомендовать банк друзьям. Звучит как маркетинговая чушь? А вот и нет. Если у банка высокий NPS, значит, клиенты его любят. А если клиенты его любят, они приносят туда деньги сами. Банку не нужно тратить миллиарды на рекламу с поп-звездами, чтобы заманить «свежее мясо».

Где тут деньги? Банк, который тратит меньше на рекламу и привлечение, более устойчив в кризис. У него есть «жировая прослойка». А банк, который все ненавидят, держится только на агрессивном маркетинге. Как только у него кончатся деньги на рекламу — клиенты разбегутся.

5. ESG: Экология или кошелек?

«Аня, какая мне разница, сортирует банк мусор или нет? Мне бы ставку повыше!» — скажете вы. А зря. ESG-рейтинги (экология, социалка, управление) сейчас влияют на то, могут ли банки занимать дешевые деньги за границей или у крупных инвесторов. Банк с плохим ESG-рейтингом (например, кредитует грязные заводы и дискриминирует сотрудников) получает деньги дороже. А значит, и вам он выдаст кредит под более высокий процент. Или по вкладу даст меньше. Всё связано.

Что делать-то?

Короче, вот вам мой чек-лист финансового реалиста. Не благодарите.

  • 1. Сумма до 1,4 млн руб? Выбирайте любой банк, который входит в систему страхования вкладов (ССВ) и дает максимальный процент. И у которого удобное приложение. Если он лопнет — АСВ вернет деньги. Главное — удобство.
  • 2. Сумма больше 1,4 млн руб? Только системно значимые банки (Сбер, ВТБ, Альфа и компания). Надежность важнее, чем лишние 0,5% доходности или красивый интерфейс.
  • 3. Для бизнеса/ИП: Смотрите на техподдержку и цифровую зрелость. Вам некогда ездить в офис с платежками.
  • 4. Читайте отзывы, но фильтруйте. Если пишут «украли деньги» — это страшно. Если пишут «не улыбнулись» — можно пережить.

И помните: идеального банка не существует. Как и идеального мужчины. Просто выбирайте того, чьи недостатки вас меньше всего бесят.

Начать следить за финансами