Слушайте, ну вот мы и прожили первый месяц с новыми правилами от ЦБ. Честно? Я ждала воя на болотах. Думала, сейчас начнутся крики: «Верните мои деньги!», «Почему я не могу перевести свои кровные?!». Но пока относительно тихо. И это странно. Потому что изменения, которые вступили в силу с 1 января 2026 года, касаются почти каждого, кто хоть раз гонял крупные суммы между счетами.

Давайте разбираться без канцелярита. Что вообще произошло и почему банк теперь смотрит на вас косо, если вы просто хотите потратить свои деньги.

В чем суть?

Представьте ситуацию. Вы решили купить... ну, допустим, подержанную машину. Или кухню заказать у частника. Денег на одной карте не хватает. Вы заходите в приложение Сбера, тянете 200 тысяч из ВТБ, потом еще соточку из Т-Банка. Собрали «кубышку» на одном счете. И тут же, на радостях, отправляете всю сумму продавцу Ивану Ивановичу, которого видите первый раз в жизни.

БАЦ. Операция заблокирована.

Почему? Потому что для банковских алгоритмов вы сейчас выглядите как идеальная жертва мошенников.

Триггер на 200 тысяч

ЦБ наконец-то прикрыл самую популярную дыру в безопасности. Сценарий «Безопасный счет». Знаете же, как это бывает? Звонит «майор ФСБ», пугает, что ваши счета взломаны, и требует срочно перевести всё на «защищенный резервный счет». Человек в панике собирает деньги со всех своих вкладов (делает переводы самому себе — Me-to-Me) и одним махом отправляет их мошеннику.

Раньше банк видел первую часть (перевод себе) и думал: «Ну, человек просто управляет финансами, имеет право». А вторую часть (перевод мошеннику) уже не успевали отследить.

Теперь всё иначе. С января 2026 года работает жесткая связка признаков:

  • Перевод самому себе через СБП (сумма от 200 000 рублей).
  • Следом (менее чем через 24 часа) — перевод третьему лицу.
  • Этому третьему лицу вы раньше денег не слали (или слали давно).

Если пазл сложился — включается «период охлаждения» на 2 дня.

Кейс: Как это работает в жизни

Недавно считали финансы с одной моей клиенткой, назовем её Ольга. Ситуация — классика. Ольга нашла в Телеграме канал с «выгодными инвестициями в крипту». Там всё красиво: отзывы, скрины выплат, успешный успех. «Менеджер» говорит: вход от 300 тысяч рублей.

Ольга, женщина решительная, стягивает деньги с накопительного счета на карту и пытается перевести их этому «менеджеру». Банк блокирует операцию. Пишет: «Подозрительная активность, перевод заморожен на 48 часов». Ольга в ярости. Звонит в поддержку, ругается, требует разблокировать. Ей говорят: «Ждите два дня». Она пишет мне: «Аня, что за беспредел, банк крутит мои деньги!».

А через сутки канал с «инвестициями» удаляется. Менеджер исчезает. Оказалось — пирамида. Если бы банк пропустил платеж, Ольга подарила бы мошенникам 300 тысяч. А так — просто попсиховала два дня.

Итог: 0 рублей убытка (не считая нервных клеток).

А если это не мошенники?

Да, бывает и так. Вы реально покупаете ту самую кухню. Бесит ли блокировка? Безусловно. Но тут уж извините — лес рубят, щепки летят. Вам придется подождать два дня. Банк дает вам это время, чтобы вы «остыли» и вышли из-под гипноза социальной инженерии. Если через двое суток вы всё еще хотите отправить деньги — пожалуйста, отправляйте. Банк снимет блок.

Кстати, лимиты на переводы самому себе (те самые 30 млн рублей в месяц без комиссии) никто не отменял. Вы можете гонять свои деньги между своими счетами сколько влезет. Проверка включается только на этапе вывода денег чужому дяде.

Самое главное (про ответственность банка)

Вот тут начинается магия. Раньше, если вы сами продиктовали код из СМС, банк разводил руками: «Сами виноваты». Теперь лавочка закрыта.

Если банк прозевал эту схему (крупный перевод себе -> перевод чужаку) и не включил заморозку, а деньги ушли мошенникам — банк обязан вернуть вам всю сумму. Срок возврата — 30 дней. Серьезно. Это закон.

Банкам теперь невыгодно закрывать глаза на подозрительные транзакции. Им проще перестраховаться и выбесить вас блокировкой, чем потом возмещать миллионы из своего кармана.

Что еще нового?

Там еще добавили пару пунктов про цифровой рубль и смену SIM-карт, но это уже технические дебри. Главное, что вам нужно знать:

  • Если поменяли номер телефона или телефонный аппарат — банк может напрячься.
  • Если зашли в приложение через странный VPN или нетипичного провайдера — тоже могут проверить.

Короче, гайки закручивают, но в этот раз — для нашей же пользы. Подушка безопасности должна лежать на счете, а не в кармане у дроппера. Так что, если ваш перевод вдруг «завис» — не спешите проклинать оператора. Возможно, система безопасности только что сэкономила вам годовую зарплату.

Начать следить за финансами