Ну что, друзья, на календаре 5 февраля 2026 года. Помните, как в 2020-м мы все паниковали из-за пандемии, а банки вводили «каникулы» как временную меру? Потом был 2022-й, потом продления... Короче, хватит это терпеть. Теперь кредитные каникулы — это постоянная норма закона. Навсегда. Звучит как сказка: денег нет — не платишь полгода. Банк улыбается и машет. Ага, сейчас.

Я тут разобрала свежие поправки и статистику ЦБ. Скажу честно: система работает, но она расставила нам столько капканов, что без пол-литра (кофе, конечно) не разберешься. Давайте смотреть правде в глаза, а не в пресс-релизы банков.

Главная подстава: Кредитные карты

Начну с того, где «сыпется» 80% моих клиентов. Это просто боль. Смотрите, правительство установило лимиты. Если ваш кредит больше этой суммы — каникул не будет. Идите лесом.

  • Автокредит — 1,6 млн руб.
  • Потребкредит — 450 тыс. руб.
  • Кредитки — 150 тыс. руб.

И вот тут кроется дьявол. В деталях.

Кейс: Как Олег остался без отсрочки

Приходит ко мне Олег. У него кредитка, «пластик» от известного зеленого банка. Лимит по карте — 300 000 рублей. Но Олег парень экономный, потратил всего 40 тысяч. Случилась беда, доход упал, платить нечем. Он пишет заявление на каникулы, думая: «Ну у меня же долг всего 40к, это меньше 150к, я прохожу!».

Банк: Отказ.

Почему? Да потому что в законе написано: для кредитных карт смотрим на лимит кредитования, а не на текущий долг. У Олега лимит 300к. Это больше 150к. Всё. Занавес.

Что делать? Если чувствуете, что пахнет жареным, и банк позволяет — снижайте лимит по карте ДО подачи заявления. Если банк уже закрыл эту опцию из-за просрочек — пиши пропало.

А вы точно бедный? (Правило 30%)

Банк не верит слезам. Ему нужны бумажки. Чтобы получить передышку, ваш доход за последние два месяца должен упасть на 30% (или больше) по сравнению со средним доходом за прошлый год.

И тут начинается математика. Если вы получали «серую» зарплату в конверте, а официально у вас МРОТ, то доказать падение дохода будет невозможно. Банк видит только официальные цифры (НДФЛ). Упала «черная» часть зарплаты? Для банка вы все такой же богатый буратино.

Кстати, для пенсионеров это тоже работает. Пенсия + зарплата считаются вместе. Уволились с работы? Доход упал? Welcome за каникулами.

Лайфхак: Как «обнулить» право на каникулы

Закон суров: одни каникулы — один раз на один договор. Использовали льготу в 2024-м? По этому же кредиту второй раз не дадут (если только не ЧС или вы не ушли на СВО). Но мы же с вами не лыком шиты.

Кейс: Марина и рефинансирование

У Марины был кредит, по которому она уже брала каникулы год назад. Сейчас снова проблемы. Банк развел руками: «Лимит исчерпан». Мы сделали финт ушами.

  • Нашли другой банк, который согласился сделать рефинансирование (перекредитование).
  • Старый кредит закрылся.
  • Появился НОВЫЙ кредитный договор.
  • Юридически — это чистый лист.

Через три месяца у Марины снова просел доход, и она подала на каникулы уже по новому договору. Одобрено. Пользуйтесь, пока лавочку не прикрыли. Главное — успеть рефинансироваться, пока не пошли просрочки, иначе новый кредит никто не даст.

СВО: Важные изменения 2026

Для ребят, кто сейчас «за ленточкой», и их семей условия другие. Там каникулы дают проще (достаточно заявления, документы можно потом). Но есть два жирных плюса, которые реально спасают:

  • Списание процентов. С апреля 2024 года проценты, набежавшие за время каникул, платить не надо. Вообще. Тело долга гасить придется, а вот проценты — прощаются.
  • Трагичный, но важный пункт. Если (не дай бог) военнослужащий погибает или получает инвалидность I группы — долг списывается полностью. И не только его, но и кредиты жены, если они были в браке. Это жесткая тема, но о ней нужно знать.

О чем молчат менеджеры в банке

Вам будут улыбаться и говорить: «Кредитная история не портится!». Технически они правы. Рейтинг не падает в красную зону, как при просрочке.

Но. В вашей истории появляется метка: «Клиент на каникулах». Для всех остальных банков это как красная тряпка. Пока вы не выйдете с каникул и не войдете в график, ни один банк не даст вам новый кредит. Даже утюг в рассрочку не возьмете. Вы для системы — зона риска. Так что, если планировали взять каникулы по ипотеке, чтобы взять автокредит — забудьте. Либо одно, либо другое.

Итого: брать или не брать?

Кредитные каникулы — это не халява. Это ИВЛ для вашего бюджета.

  • Плюс: Вас не долбят коллекторы, не начисляют штрафы, квартиру не отбирают.
  • Плюс: Нет налога на материальную выгоду (экономия на процентах налогом не облагается).
  • Минус: Срок кредита удлиняется. Итоговая переплата все равно вырастет (кроме случаев СВО).

Если есть чем платить — платите. Если реально край и холодильник пустой — оформляйте. Только сначала проверьте лимит по кредитке. Серьезно.

Начать следить за финансами