Кофе остыл, но тема горячая

Слушайте, я помню, как мы все плевались в 2024-м, когда этот «ИИС третьего типа» только выкатили. Казалось, что нас хотят запереть в финансовой клетке и ключ выбросить. Сейчас на календаре январь 2026 года. Страсти улеглись. И знаете что? Жить с этим можно. Но осторожно.

Давайте честно, без вот этого «инвестиции — путь к успеху». ИИС-3 — это просто инструмент. Как молоток. Им можно гвоздь забить, а можно по пальцу попасть. Сейчас расскажу, как не отбить пальцы.

Главная новость 2026 года: нас застраховали!

Серьезно. Этого ждали два года. Раньше как было? Лежат ваши деньги на брокерском счете. Если брокер банкротится — вы встаете в общую очередь кредиторов и надеетесь на чудо.

Теперь всё изменилось. С 1 января 2026 года заработал Фонд гарантирования. Условия — один-в-один как с банковскими вкладами:

  • Сумма: до 1,4 млн рублей.
  • Риск: только банкротство брокера. Если вы купили акции компании «Рога и Копыта», и они упали в ноль — это ваши проблемы. Фонд тут не поможет. Но если «лопнул» сам посредник — деньги вернут.

Важный нюанс: Это касается только ИИС-3. Если у вас старый брокерский счет — там страховки нет. Так что плюсик в карму новому счету мы ставим.

Срок: 5 лет строгого режима

Если вы откроете счет в этом году (2026), то деньги увидите только в 2031-м. Пять лет. Много? Да капец как много. В нашей стране за пять лет может поменяться валюта, климат и название страны (шучу, надеюсь). Но есть лазейка. Точнее, аварийный выход.

Кейс: Как Марина спасла зубы мужа

У меня была клиентка, Марина. В 2024-м открыла ИИС-3, закинула туда 300 тысяч. А в конце 2025-го у мужа случилась беда с зубами. Имплантация, все дела. Ценник — космос.

Она была уверена, что деньги на ИИС «мертвые». А вот и нет. Мы подали заявление брокеру, приложили договор с клиникой на имя мужа (да, так можно! Супруги, родители, дети до 18 лет — все в списке). Деньги перевели напрямую в клинику. Счет закрывать не пришлось, льготы не сгорели. Так что ИИС-3 — это теперь еще и ваша медицинская заначка. Хоть какая-то польза.

Ловушка с лимитом в 400 000

Вот тут внимательно. Государство дает нам налоговый вычет со взноса до 400 000 рублей в год. То есть вернуть можно до 52 000 – 60 000 рублей (зависит от вашей ставки НДФЛ). Но! Многие думают: «Ага, закину 400к на ИИС, и еще 400к в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). И получу двойной вычет!».

Не прокатит. Лимит в 400 000 рублей — ОБЩИЙ на все эти программы.

История про жадность

Один мой знакомый, назовем его Петр, в прошлом году решил обхитрить систему. Внес деньги везде. В итоге налоговая просто завернула второй вычет. Петр заморозил кучу денег, а налогов вернул столько же, сколько и с одного счета. Не будьте как Петр.

Купоны: боль и унижение

Это то, за что я до сих пор злюсь на законодателей. Смотрите:

  • Дивиденды по акциям с ИИС-3 можно выводить на банковскую карту. Это разрешили еще в 2025-м. Ура.
  • Купоны по облигациям — НЕЛЬЗЯ. Они падают обратно на ИИС. Почему? Никто не знает. Но это убивает идею пассивного дохода.

Вы не можете жить на проценты с ИИС-3. Вы можете только реинвестировать их. Если вам нужен денежный поток «здесь и сейчас» — ИИС-3 вам не подходит. Точка. Лучше возьмите обычный брокерский счет или старый добрый вклад.

Итого: брать или бежать?

Давайте взвесим.

Плюсы:

  • Налоговый вычет (гарантированная доходность 13-15% + доход от инвестиций).
  • Освобождение от налога на прибыль (до 30 млн руб.).
  • Страховка 1,4 млн (новинка 2026 года!).
  • Можно вылечить зубы семье за счет этих денег.

Минусы:

  • Деньги заперты на 5 лет.
  • Купоны не вывести.
  • Нельзя купить акции Apple или Tesla (только наше, родное).

Вердикт Анны Морозовой: Если у вас есть «подушка безопасности» и вы готовы забыть про сумму на счете на 5 лет ради лишних 50-60 тысяч в год от налоговой — открывайте. Если вы копите на отпуск летом или на машину в следующем году — даже не смотрите в сторону ИИС-3. Инфляция и заморозка съедят ваши нервы быстрее, чем вы заработаете.

И да, если у вас до сих пор висит старый ИИС (открытый до 2024 года) — держитесь за него зубами. Он золотой. Там сроки короче, а условия мягче. Не закрывайте его без крайней нужды.

Начать следить за финансами