Куда делись деньги?

Сижу вот, пью свой остывший кофе и смотрю в приложение банка. Знакомо чувство? Вроде только что была эсэмэска о зачислении, а баланс уже скукожился, как свитер после стирки. И главное — ничего крупного не покупала.

Обычно в таких случаях финансовые гуру советуют: «Записывайте каждую чашку кофе в Excel». Серьезно? У меня нет на это времени. У вас, думаю, тоже. Поэтому давайте про метод, который работает для нормальных людей. Называется 50/30/20.

Что это за цифры вообще?

Эту штуку придумала Элизабет Уоррен. Она не инфоцыганка, а эксперт по банкротствам (и сенатор США, на минуточку). Она поняла одну вещь: люди разоряются не потому, что много тратят на латте, а потому что у них перекос в базе. Суть метода — делим чистый доход (то, что упало на руки) на три кучки:

  • 1. 50% — Нужды (Needs). Это то, без чего вы физически не выживете или окажетесь на улице. Аренда, ипотека, коммуналка, продукты (гречка и курица, а не устрицы), проезд, лекарства.
  • 2. 30% — Хотелки (Wants). Самая приятная часть. Рестораны, подписки на сериалы, хобби, шопинг, путешествия. Да, тратить на это можно и нужно. Иначе зачем мы вообще работаем?
  • 3. 20% — Будущее (Savings/Debt). Это ваша свобода. Подушка безопасности, инвестиции, досрочное погашение кредитов.

«Анна, это не работает!» (Разбираем кейсы)

В теории все красиво. На практике — жизнь вносит коррективы. Вот вам пара историй из моей практики, чтобы вы не наступали на те же грабли.

Кейс №1: Ловушка «Я же заслужил»

Был у меня клиент, назовем его Игорь. Айтишник, зарплата выросла за год в два раза. Думаете, он стал откладывать больше? Ага, сейчас.

Проблема: Игорь переехал в квартиру покруче, взял тачку в кредит подороже и стал заказывать еду только из ресторанов. Его расходы в категории «Нужды» выросли пропорционально доходу. Это называется Lifestyle Creep (инфляция образа жизни). Денег как не было, так и нет.

Что сделали: Заморозили расходы на «Нужды» на старом уровне. Договорились, что 50% от прибавки к зарплате он сразу кидает на брокерский счет.

Результат: За полгода Игорь сформировал подушку на 3 месяца жизни. Хотя до этого жил «в ноль».

Кейс №2: «У меня аренда съедает всё»

Пришла Марина. Живет в Москве, снимает квартиру. Аренда + еда забирают 70% дохода. Она пыталась откладывать 20% по правилу, но в итоге занимала до зарплаты.

Решение: Правило 50/30/20 — гибкое. Если «Нужды» жрут 70%, мы режем не «Сбережения», а «Хотелки».

Новая формула Марины: 70% (жизнь) / 10% (развлечения) / 20% (копилка). Да, пришлось отказаться от такси и частого кофе. Но зато появились деньги на счете. Приоритет — безопасность (те самые 20%), а не развлечения.

А если есть кредиты?

Слушайте внимательно. Если у вас есть кредитка с долгом под 20–30% годовых (или выше, сейчас ставки сами знаете какие), то инвестировать — это математическое самоубийство. Ваши 20% из категории «Сбережения» должны полностью уходить на гашение этого токсичного долга.

Почему? Потому что рынок акций может дать вам 15% годовых, а банк гарантированно заберет у вас 30%. Банк всегда выигрывает. Станьте банком для себя — закройте долг.

С чего начать прямо сейчас?

Не надо усложнять.

  • Откройте приложение банка. Посмотрите, сколько пришло за месяц.
  • Вычтите обязаловку. Квартира, кредиты, связь.
  • Посмотрите на остаток. Если там меньше половины зарплаты — у нас проблемы, Хьюстон.
  • Настройте автоплатеж. Пусть в день зарплаты 10–20% улетают на накопительный счет. Спрячьте их от себя.

Бюджет — это не тюрьма. Это просто способ убедиться, что ваши деньги не ушли к кому-то другому.

Начать следить за финансами