## А оно вам надо? Честно говоря, слово «рефинансирование» звучит как заклинание из Гарри Поттера. Вроде взмахнул палочкой — и долги уменьшились. Банки нам так и говорят: «Платил 20 тысяч, будешь платить 15. Круто же?». Круто. Но есть нюанс. Я тут почитала типичные статьи в интернете на эту тему. Знаете, что там пишут? «Это заключение нового договора... бла-бла-бла». Скука смертная. Давайте я вам на пальцах объясню, где здесь деньги, а где — развод на деньги. ### Ловушка, о которой молчат в рекламе Самое главное, что вы должны знать: **аннуитетные платежи**. 90% кредитов сейчас гасятся именно так. Это когда вы каждый месяц носите в банк одинаковую сумму. Хитрость в том, что в первые годы вы платите почти одни только проценты. Тело долга уменьшается еле-еле. И вот, представьте. Вы платили ипотеку 5 лет. Выплатили кучу процентов банку. И тут решаете сделать рефинансирование. Что происходит? График обнуляется. Вы снова начинаете платить проценты новому банку с самого начала. В итоге ежемесячный платеж может стать меньше, но общая переплата вырастет в разы. Вы просто растягиваете удовольствие быть должником. > **Мини-кейс: «Хотел как лучше»** > > **Клиент:** Сергей, платил потребкредит 3 года из 5. Остаток долга — 400 000 руб. > **Идея:** Рефинансировать, чтобы снизить платеж на 3 000 рублей в месяц. > **Реальность:** Мы посчитали. Если он оформит новый кредит на 3 года (чтобы снизить платеж), он переплатит банку лишние **75 000 рублей** на процентах. > **Итог:** Сергей отказался. Понял, что «комфортный платеж» стоит слишком дорого. ### Когда игра стоит свеч? В старых учебниках пишут: «Рефинансирование выгодно, если ставка ниже на 5%». Забудьте. Это правило для времен динозавров. Сейчас, если у вас ипотека или крупный автокредит, разница даже в **1,5–2%** — это уже повод бежать в банк. Серьезно. На длинных дистанциях это миллионы рублей. А еще есть лайфхаки, о которых менеджеры часто забывают упомянуть. #### 1. Семейная ипотека (Золотая жила) Если вы брали квартиру под обычный процент, а потом у вас родился ребенок — поздравляю. Вы можете рефинансироваться под 6% (или сколько там сейчас по госпрограмме). Даже если квартира со вторички (зависит от условий конкретного банка, но проверять надо обязательно!). > **Мини-кейс: «Малыш на миллион»** > > **Клиент:** Семья Смирновых. Ипотека под 11,5%. > **Событие:** Родился сын. > **Что сделали:** Рефинансировали под «Семейную ипотеку» (6%). > **Результат:** Платеж упал на 14 000 рублей в месяц. Экономия за весь срок — **2,8 млн рублей**. #### 2. Развод и девичья фамилия Рефинансирование — это единственный легальный способ вычеркнуть бывшего супруга из ипотеки. Или добавить нового созаемщика, если вашей зарплаты не хватает. Старый договор менять нельзя, а новый заключить — пожалуйста. ### Осторожно: Налоговый вычет! Вот тут многие попадают. Если в новом договоре будет написано просто «Кредит на потребительские нужды», а не «Рефинансирование ипотеки», налоговая скажет вам «до свидания». Вы потеряете право на возврат 13% с уплаченных процентов. А это, на минуточку, может быть до 390 000 рублей живых денег. Всегда читайте цель кредита в договоре! Буквоедство спасает кошелек. ### Объединение кредитов: спасение для психики? Банки любят предлагать: «Соберите 5 кредиток и 2 кредита в один!». **Плюс:** Не надо помнить даты платежей. Один раз заплатил — и свободен. **Минус:** Если вы растянете срок (а банк именно это и предложит), переплата будет космической. Это имеет смысл, только если вы тонете в микрозаймах или кредитках с бешеными ставками. Тогда да, меняем «плохой» долг на «нормальный». ### Резюме от Анны Морозовой Рефинансирование — это инструмент. Как молоток. Им можно построить дом, а можно отбить палец. **Не делайте этого, если:** * Вам осталось платить меньше половины срока. * Разница в ставке меньше 1% (съедят страховки и комиссии). * У вас испорчена кредитная история (просто откажут). **Делайте, если:** * Ставка упала на 2% и больше. * Появились дети (привет, госпрограммы). * Нужно вывести созаемщика. И пожалуйста, не верьте калькуляторам на сайте банка. Берите эксель, бумажку, калькулятор и считайте **итоговую переплату**. Цифры не врут, в отличие от рекламы.