Ипотечникам привалит счастье: государство вернёт больше денег

Привет, это Анна Морозова. Есть новость. И она, кстати, с 2025 года очень даже повлияет на кошельки многих. Госдума тут приняла новый закон о налогах. И у него есть приятный побочный эффект. Очень приятный.

Увеличили сумму, которую можно вернуть за покупку жилья. По правде говоря, если совсем просто: платите ипотеку и зарабатываете больше среднего? Сможете вернуть из бюджета кучу денег. Гораздо больше, чем раньше. Вплоть до 1,1 миллиона рублей!

Звучит круто, да? Но, как обычно, дьявол в деталях. Так что давайте без паники. Разберемся, что это значит для вашего семейного кошелька и как не упустить выгоду.

Что вообще стряслось? Объясняю на пальцах

Раньше как было? Всё просто, как три копейки. Почти все мы платили обычный налог с зарплаты. Те самые 13%. Купил квартиру — мог вернуть часть этих налогов обратно. Максимум? 260 000 рублей за саму покупку. И еще 390 000 рублей за проценты банку. Всего 650 000 рублей. Согласитесь, неплохо.

А теперь? Всё меняется. Вводят новую систему. Теперь процент налога зависит от того, сколько вы зарабатываете за год:

  • До 2,4 млн ₽ в год (200 тыс. ₽/мес.) — 13%
  • От 2,4 до 5 млн ₽ в год — 15%
  • От 5 до 20 млн ₽ в год — 18%
  • От 20 до 50 млн ₽ в год — 20%
  • Свыше 50 млн ₽ в год — 22%

И, что самое главное, ваш возврат денег за ипотеку теперь считают по вашей новой ставке. Логика тут железная. Платишь в казну больше? Значит, и вернуть можешь больше. Пожалуй, это справедливо.

Сколько денег можно будет забрать? Считаем вместе

Хватит теории. Давайте к цифрам. Деньги любят счёт. Суммы, с которых всё считается, те же: 2 млн на покупку и 3 млн на проценты. А вот итоговая отдача — другая.

Возврат за покупку квартиры (с потолка в 2 млн ₽):

  • При ставке 13% — 260 000 ₽ (всё по-старому)
  • При ставке 15% — 300 000 ₽
  • При ставке 18% — 360 000 ₽
  • При ставке 22% — 440 000 ₽

Возврат по процентам ипотеки (с потолка в 3 млн ₽):

  • При ставке 13% — 390 000 ₽ (тоже по-старому)
  • При ставке 15% — 450 000 ₽
  • При ставке 18% — 540 000 ₽
  • При ставке 22% — 660 000 ₽

Складываем два и два... то есть, максимальные суммы. Вот он, тот самый 1,1 миллион. Важный нюанс. Повышенный налог вы платите не со всей зарплаты, а только с той части, что выше порога. Но для вычета! Для вычета возьмут именно вашу максимальную ставку. Впрочем, не парьтесь. Налоговая сама всё посчитает. Но понимать, как это работает, — полезно.

Кейс: как Семён и Ольга решили сорвать куш

Вот вам живой пример. Недавно пришли Семён и Ольга. Купили квартиру. Оба пашут. Но Семён — крутой айтишник с годовым доходом 4 миллиона. А Ольга работает из дома на полставки, у неё выходит 1,2 миллиона в год.

  • В чём была проблема: Раньше им было, в общем-то, без разницы, на кого оформлять возврат. Деньги-то общие. Даже попилили пополам.
  • Новая реальность: С 2025 года Семён платит 15%. Ольга — 13%. Если всё так и оставить, они получат смешанный возврат. Часть по одной ставке, часть по другой. Невыгодно.
  • Простое решение: Мы залезли в их бумаги. Квартира куплена в браке. А это значит, что вычет можно делить как угодно. Хоть 100% на одного. Мы так и сделали. Всё переписали на Семёна.
  • Что получили: Вместо непонятной мешанины, весь возврат им посчитают по ставке Семёна, то есть 15%. Для их семейных денег это лишние 100 000 рублей! Просто так. Эти деньги, кстати, они решили отложить. Сделать заначку на черный день. А то у них её, по правде говоря, и не было.

А если я зарабатываю меньше 200 тысяч в месяц?

Меня часто спрашивают: «Ань, это всё для богатых. А нам-то что?». Отвечаю честно. Если ваш годовой доход меньше 2,4 миллиона — для вас ничего не меняется. Вообще. Конкретно в плане возврата за квартиру. Вы, как и раньше, заберёте свои 260 + 390 тысяч. И это, между прочим, тоже огромные деньги!

Но! Эта реформа — отличный повод посмотреть в будущее. Во-первых, доходы имеют свойство расти. Во-вторых, повышенный процент возврата будет работать и для других вычетов. За лечение, например. За учёбу. За спорт. Даже на детей. И вот тут выгода может найти и вас.

«Подводные камни» и прочие грабли

Деньги любят не только счёт. Они любят, когда знаешь правила. Вот пара моментов, которые нельзя проспать.

Возврат с процентов — один выстрел на всю жизнь

Если основной возврат за покупку (с 2 млн) можно добирать с разных квартир, то возврат с процентов (с 3 млн) — штука одноразовая. Один раз в жизни. Один объект. Промахнулся с выбором — всё, поезд ушёл. Так что думайте хорошенько.

Не дайте деньгам «протухнуть»

Подать документы на возврат можно за три прошлых года. Всего за три. Купили квартиру в 2024-м? В 2028-м будет уже поздно. Не тяните! Это ваши кровные. Их просто сжирает инфляция, пока они валяются в бюджете.

Кейс: как мы приручили будущий вычет

Пришёл ко мне Андрей, руководитель проекта в IT. Доход — около 6 млн в год, а значит, его новая ставка — 18%. Недавно влез в большую ипотеку. При этом, как это часто бывает, жил от зарплаты до зарплаты.

  • Сценарий: Деньги есть, но куда они деваются — загадка. Полный бардак в финансах. Ипотека давит, вызывая постоянный нервяк из-за денег.
  • Что было: Андрей вообще не понимал, как начать копить, можно ли гасить ипотеку раньше срока. Огромный долг казался вечным.
  • Простое решение: Для начала мы завели простую табличку в Excel. Куда что уходит. Уже через месяц всё стало ясно! Потом мы прикинули его будущий возврат по новой ставке 18%. Сумма вышла — о-го-го. Больше 900 000 рублей.
  • Что это дало: Мы составили план, как быстрее расправиться с ипотекой. Весь возврат — сразу на досрочное погашение. И это не просто цифры! Это минус полтора года кредита. И экономия на процентах больше миллиона! Понимаете? У человека появилась цель. Он увидел, как система может работать на него.

Что делать прямо сейчас? План из трёх шагов

Не ждите 2025-го. Действуйте.

  • 1. Посчитайте свой доход. Загляните в справку 2-НДФЛ. Или просто прикиньте. Попадаете под повышенную ставку? Отлично. У вас в руках новая возможность.
  • 2. Проверьте свои права на вычет. У вас есть ипотека? Уже получали деньги? Если нет — собирайте бумажки. Если да — проверьте, всё ли забрали. Особенно по процентам.
  • 3. Решите, куда пойдут деньги. Это, пожалуй, самое главное. Мой принцип: «Деньги любят понятные цели». Не дайте им раствориться в бытовых мелочах. Лучшие варианты — кинуть на досрочное погашение кредита, создать или пополнить финансовую подушку, сделать крупный взнос на что-то большое (например, учёбу ребёнка).

Вывод: не подарок, а шанс для умных

Давайте честно. Это не подарок с небес. Совсем нет. Государство просто возвращает вам ваши же деньги, которые вы заплатите по новой, повышенной ставке. Но это крутой, абсолютно законный шанс быстрее прийти к своим целям.

Новость эта — отличный пинок, чтобы наконец-то навести порядок в деньгах. Составить простой план расходов и превратить хаос в систему. Ведь, как я всегда говорю, план — это не клетка, а ваш договор с самим собой. И вот вам, пожалуйста, новый жирный пункт в этот договор.

Начать следить за финансами